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人工智能驅(qū)動金融服務新變革

金融科技風潮漸盛，人工智能（AI）方興未艾。

根據(jù)高盛集團2016年年底發(fā)布的報告顯示，在金融行業(yè)內(nèi)，保守估計到2025年，機器學習和人工智能可以創(chuàng)造每年大約340億美元至430億美元的價值。

智能機器人會比你自己更懂你？在以用戶為中心的移動互聯(lián)網(wǎng)時代，近兩三年來，人工智能技術在我國也取得了快速發(fā)展，正在催生我國金融行業(yè)服務新的變革。

優(yōu)勢整合：AI技術嫁接金融資源

當下，以智能投顧為代表的AI技術正在與金融行業(yè)深度融合。大量資本開始逐鹿，科技公司、金融企業(yè)等紛紛緊跟金融科技發(fā)展的潮流，在人工智能領域加緊布局。

如何用AI來助推金融服務？有AI領域的專業(yè)人士對記者表示，AI可以通過豐富的產(chǎn)品特征與復雜的算法進行產(chǎn)品與用戶之間的匹配。將AI應用到金融產(chǎn)品服務領域，本質(zhì)上是通過AI算法，對金融產(chǎn)品進行深度的分析研究，對全市場的信息進行深度研究加工，進而幫助金融機構和用戶做投資策略上的優(yōu)化和配置。

日前，螞蟻金服宣布正式上線“財富號”，全面向基金公司、銀行等各類金融機構開放，與此同時，首度宣布將向金融機構開放最新的AI技術，致力于助推金融理財更快進入智能時代。

據(jù)了解，“財富號”旨在開放螞蟻金服的專業(yè)金融鏈接能力，通過用戶連接、用戶畫像、精準營銷等一系列算法工具，幫助金融機構建立直連用戶的自運營平臺。而AI技術的同步開放，也將為傳統(tǒng)金融機構精準對接用戶需求創(chuàng)造便利。截至6月15日，螞蟻財富平臺共接入了14家金融機構，包括天弘、博時、國泰、建信、南方、興全、民生加銀等7家基金公司和浦發(fā)、中信、興業(yè)、華夏、民生、平安、光大等7家銀行機構，為金融機構直接觸達用戶提供了又一種通道。

對于金融機構來說，應用AI技術的意義在于將傳統(tǒng)金融機構的產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢和科技企業(yè)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢相整合，使得金融機構不再是拼渠道、拼價格，而是感知每個人的具體需求，推出千人千面、個性化的智能服務。

“可以把更合適的產(chǎn)品賣給最需要的客戶，最準確地匹配客戶的需求?！眹┗鹂偨?jīng)理周向勇坦言，基金公司接入科技公司開放的AI技術，有助于打造一個完整的金融生態(tài)鏈。

而某銀行機構信用卡中心負責人也表示，AI技術需要較強的大數(shù)據(jù)處理能力、計算能力，傳統(tǒng)金融機構在數(shù)據(jù)處理能力方面與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比還有一定差距。將科技企業(yè)的AI技術嫁接給金融機構，給予銀行機構風險反欺詐、風險定價、營銷機會捕捉等能力，讓其可更專注于做好金融產(chǎn)品，服務大眾，從而實現(xiàn)生態(tài)共贏。

用戶為中心：釋放金融科技普惠紅利

如上所述，科技公司的技術能力加上金融機構專業(yè)的金融能力，可以實現(xiàn)能量的聚合。這種聚合給金融服務帶來更直接的變革是，讓更多小微企業(yè)和消費者享受到平等、定制化、智能、簡單的普惠金融服務。

行業(yè)內(nèi)普遍認為，移動互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶的要求實際上是非常高的。博時基金總裁江向陽表示，新技術的應用將一改金融行業(yè)過去“以資產(chǎn)為中心”的模式，真正推動實現(xiàn)“以用戶為中心”。

因此，借助于AI技術挖掘海量信息，將會使金融更智能?！巴苿臃?0%的大眾消費者，也不再將是一句口號，而成為金融服務的起點。”螞蟻金服財富事業(yè)群總裁樊治銘表示。

事實上，在財富管理領域，歐美等發(fā)達國家的金融市場發(fā)展更為成熟，更專注于使用大類資產(chǎn)、多樣資產(chǎn)類別來實現(xiàn)更好的風險回報。而在我國，市場散戶比例遠高于美國市場，可配置的大類資產(chǎn)相對較少，AI的發(fā)展方向也與歐美有所差別。

總體上，我國的財富管理不再是金字塔頂端人士的專屬市場，中產(chǎn)階級、白領、有閑置資金的大學生也都可以加入到理財大軍當中。目前來看，國內(nèi)的財富管理市場潛力巨大。根據(jù)瑞信研究院發(fā)布的《2016年全球財富報告》顯示,中國家庭財富全球排名第三,僅次于美國和日本。人民可支配收入的增長，必然帶來理財需求的增長。

在此背景下，我國AI技術的運用，更應關注客戶的理解，提升客戶在理財方面的認知能力，建立更健康的投資理念等投資者教育方面的工作，這也將進一步推動金融更加普惠，為更多的大眾投資者提供更好的投資服務。

合理運用數(shù)據(jù)：提升金融服務精準度

雖然智能投顧風口正盛，但目前仍是AI技術發(fā)展的初級階段。AI技術運用本質(zhì)上是對大數(shù)據(jù)技術的一種處理和分析，縱然大數(shù)據(jù)技術的加持，在一定程度上可以提升金融反欺詐的能力，但當前我國金融科技的大數(shù)據(jù)保護也面臨著挑戰(zhàn)。

有專家表示，開放式的網(wǎng)絡環(huán)境、分布式的系統(tǒng)部署，使大數(shù)據(jù)的應用邊界也變得模糊，信息集中泄露的風險仍然客觀存在。比如，移動互聯(lián)網(wǎng)下的金融交易環(huán)境帶來了用戶信息泄露及被盜取的潛在威脅。

工信部發(fā)布的《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016－2020年）》中也明確指出，要提升大數(shù)據(jù)安全保障能力。加強大數(shù)據(jù)安全技術產(chǎn)品研發(fā)、提升大數(shù)據(jù)對網(wǎng)絡信息安全的支撐能力。

因此，合理合規(guī)運用數(shù)據(jù)，對于提升金融服務精準度，維護用戶信息安全尤為重要。依托于大數(shù)據(jù)的AI技術，它的開放和共享，更需要建立在保護用戶數(shù)據(jù)隱私的基礎上。

螞蟻金服AI負責人余鵬表示，金融機構獲得的用戶畫像，是一個個標準的用戶標簽，用戶的數(shù)據(jù)采集和使用，需要在用戶知情、授權的基礎上進行。作為以技術輸出為核心的科技企業(yè)，在向金融機構輸出數(shù)據(jù)能力前，也會經(jīng)過加密、脫敏及一系列數(shù)據(jù)管理的專業(yè)團隊人工審核，并做好數(shù)據(jù)信息安全方面的第三方審計。